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アイフル（総量規制対象）

２０１０年６月に貸金業法が改正され、「総量規制」が施行されました。この規制により、無担保のローンは年収の３分の１までの借り入れとすることになり、年収の３分の１以上は借りられなくなったのです。規制対象は、消費者金融やクレジット会社、信販会社、事業者金融などでの借入れです。たとえば、複数の貸金業者にまたがって、借り入れを行おうと考えます。しかし情報は共有化されていますので、どうしても年収の３分の１以上は借りることができません。

この「総量規制」は、もともと自己破産やヤミ金業者を規制するための対策として考えられました。年収の３分の１というのは、現実的に返済できるギリギリのところだとの見解から決まったようです。

「総量規制」は、借りる側の保護を目的に考えられたものです。しかしこれにより、貸金業者の収益減少にもなり、貸金業者は支出を抑えようとしています。そのため、「貸し倒れ」を少しでも押さえるために、審査基準を厳しくする傾向があります。規制によって、借入れそのものが難しくなっているのです。

既に借り入れがある人が、追加で借り入れを申し込む場合を考えてみましょう。現在の借り入れは８０万円で、別の貸金業者のアイフルに申し込みをしました。年収は３００万円です。この場合は、年収の３分の１は１００万円となります。現在の借り入れが８０万円ありますので、追加できるのは２０万円です。

審査に通ったとしても、新たに借り入れできるのは２０万円までとなります。既に借り入れがあると、審査も通らないかもしれません。このように、借り入れをすることが大変難しいことになっています。消費者金融やクレジット会社からは、年収の３分の１を超えての借り入れはできなくなっています。

でも、実はまだ借り入れをする手段があります。それは、銀行ローンの利用です。銀行のローンは「総量規制」の対象外なのです。そのため、「総量規制」の制約を受けることなく、借り入れをすることができるのです。しかももっと良いことに、「総量規制」の制約を受ける貸金業者よりも金利が低いのです。

複数の借り入れを１つにまとめる「おまとめローン」など、銀行もサービスを拡大しています。これらは「総量規制」の制約を受けないため、限度額の制限がなくなるからできるもので、大変有効な商品です。他にも使いやすくなったローンが用意されています。「総量規制」の制約を受けない銀行ローンは、借入れの救世主と言えるでしょう。