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クレジットカードと総量規制

クレジットカードを持っていると、便利なことがたくさんあります。たくさんのお金を持ち歩かなくても買い物して、後から一括または分割で支払うことができるからです。一般的にはこのように後払いで、ショッピング楽しむことをクレジットといいます。

またクレジットカードを利用して、金融業者からお金を借りることもできます。このように現金を借りる利用の方法を、キャッシングといいます。クレジットやキャッシングの利用によって、多重債務に陥ったり自己破産を迫られたりする人が増加しました。それにより近年では、カード作成時の審査が厳しくなるばかりではなく、利用限度額が厳しく設定されることとなったのです。クレジットに対する制限は、割賦販売法によって定められています。ここでは、キャッシングの利用に対する制限を定めている貸金業法の中の総量規制について説明します。

この総量制限は2010年6月に完全実施されたものですが、過剰な借り入れによって返済不可能となったりすることのないよう、未然に防ごうというものです。この法律によってカード会社だけではなく、以下の金融業者からお金を借りるときには年収の3分の1までしか借りられなくなってしまったのです。

・消費者金融 ・クレジット会社
・事業者金融
・信販会社など

例えば複数のカード会社や金融業者の複数からお金を借りていると、それらの合計金額が年収の3分の1を超えてはいけないのです。いずれの業者から借りたとしても情報は共有化されていますので、分からないだろうと言うことは通用しません。

またカード会社には、この総量規制によって利用者の返済能力を調査するように定められているのです。具体的には、借入残高が10万円を超えているときには３ヶ月毎に、また月額利用料金が５万円を超えるときには毎月調査しなければなりません。

この返済能力調査によっては、年収を証明できるような書類を提出するように求められることがあるのです。100万円を超えた借り入れを行っている場合が、これに当てはまりますそして、もし借入額の合計が年収の３分の1を超えてしまっていることが分かると、その後のキャッシングはできなくなってしまうのです。

でもそんなとき、今必要なお金を用意できる方法があるのです。銀行のローンは、この総量規制の対象外なので、ここで説明したような制約を受けることはありません。例えば、銀行では「みずほ銀行カードローン」や「東京スター銀行おまとめローン」のようなサービスを用意しています。他の金融業者に比べて、返済時に支払う金利を低額に抑えることもできます。かしこく返済を済ませるために、銀行のローンを利用してはいかがでしょう。