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総量規制と夫婦

長引く不況で、失業や給与減額、いろいろな理由からお金を借りている人は多いと思います。あるいは、自分の事業のために借りている人もいるでしょう。しっかり返済の計画を立てて借りていた人にとって、「総量規制」の施行はまったく好ましくないお話ではないでしょうか。

貸金業法によって新たに創設された「総量規制」制度によって、貸金業者からの貸付限度額は、年収の３分の１に制限されるようになりました。これにより、年収の３分の１以上は借りられなくなってしまったのです。借入れの情報は、すべて共有されています。例えば複数の機関で小分けに借りる・・・といったことも、不可能なのです。

しかしこの「総量規制」は、貸金業者にとっても厳しい規制となっているのです。貸金業者は収益が減少しているため、「貸し倒れ」を防ぐため、「審査基準」が厳しくなっているのです。借りたくても借りられない人が増えていることは、間違いありません。

結婚している人が貸金業者を利用する場合も、基本的には、独身者と同じ総量規制の計算をします。ただ、配偶者の同意を得た上で貸金業者を利用する場合は、独身者の場合の総量規制とは、少し違ってきます。配偶者の同意を得て貸金業者を利用する場合は、夫婦の年収は合計して計算されます。

例えば、夫の年収が300万円で、妻の年収が120万円の場合を考えてみます。妻が単独で貸金業者を利用する場合は、年収の3分の1、つまり40万円までしか貸付を受けることができません。しかし、夫の同意を得たうえで貸金業者を利用する場合は、夫婦合計の年収420万円の3分の1である140万円まで貸付を受けることができることになります。これは、夫が借りる場合も同様です。

このように、夫婦で貸金業者を利用する場合は、世帯年収、夫と妻の年収の合計で計算することができます。しかし実は、規制を受けずに借り入れを受ける方法があるのをご存じでしょうか。

銀行ローンは、実は「総量規制」の対象外となっているのです。つまり銀行からは、この規制を受けずに借り入れが行えます。今は「おまとめローン」など、大変金利の低いものがたくさん出てきています。規制対象の貸金業者より、ずっと低金利で借りることができます。今ある複数の借り入れを、規制対象外の銀行ローンにまとめて、一本化する方も増えているようです。

金利や規制を理解した上で、賢い借入れを行いたいものです。そんな中でこの銀行ローンという方法は、１つ検討対象として便利なのではないでしょうか。