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総量規制と住宅ローン

長引く不況の中、借り入れをしている人は想像以上に多いと思います。ちょっとした不足分を借り入れたりすることは、結構あるのではないでしょうか。

賃金業法が改正され、「総量規制」が施行されました。自己破産やヤミ金業者を規制することを目的として、実施されることになった規制です。「総量規制」とは、無担保の借り入れは年収の３分の１までの借り入れ、となり、年収の３分の１までしか借りられなくなったのです。規制が適応される貸金業者は、消費者金融、クレジット会社、信販会社、事業者金融などが含まれます。

たとえば、複数の業者にまたがって、借り入れを行おうとしても、情報は共有されているため、借り入れはできません。これまでに借り入れがある人は、「総量規制」の施行によって、即時借り入れができなくなっている人がいます。クレジットカードや消費者金融のカードも同様に、借り入れはできなくなります。貸金業者は年収を確認し、年収の３分の１の額を割り出し、それを知り得た時点から、年収の３分の１以上の借り入れができないようにしています。

少し例を挙げて考えてみましょう。現在１００万円の借り入れがある人が、年収３００万円だったとします。年収の３分の１は１００万円ですので、これを貸金業者が知ったときから、追加の借り入れはできなくなります。もし５０万円の借り入れなら、あと５０万円の借り入れができるということです。

借り入れがある人が、住宅の購入に住宅ローンを利用したいときはどうなるでしょう。「総量規制」で、住宅ローンは利用できないのでしょうか。

住宅ローンは、「総量規制」の対象外となっています。住宅ローンの他にも、除外されるものがいくつかあります。「総量規制」の対象である無担保の借り入れとは、除外されて考えられますので、借り入れがある人にも住宅ローンの利用は可能です。

ただ、返済に滞りがあるような場合は、住宅ローンの審査に通らない可能性があります。本人だけでなく、家族に借り入れがある場合も、同様の可能性が出てきます。家族が密かに借り入れをしている場合もありますので、確認しましょう。

しかしもっと簡単に、「総量規制」の制約を受けずに借り入れをする方法があります。それは、銀行ローンの利用です。銀行のローンは「総量規制」の対象外となっています。現在借り入れがある人でも、「総量規制」の制約を受けることなく、借り入れをすることができます。

しかも、｢総量規制｣の対象である貸金業者より低金利です。複数の借り入れを１つにまとめる「おまとめローン」などもあり、限度額も年収の３分の１の制約がないので、複数の借り入れを一本化している人も多くいるようです。住宅ローンは「総量規制」から除外されていますが、銀行ローンはすべて対象外です。賢い借入れを行うために、銀行ローンの利用も検討する価値はあるでしょう。