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総量規制と借り換え

総量規制の対象となるのは、消費者金融やクレジット会社といった貸金業者から借り入れした債務に限ります。つまり総量規制というのは。貸金業者以外から借り入れした場合には、そもそも総量規制の概念から外れてしまうことになります。

例えばあなたが現在、年収の3分の1以上の借り入れを既に貸金業者から借り入れているとします。通常であればこの場合、返済が難しい等の問題があると、返済は任意整理や特定調停、或いは自己破産といったなんらかの法的解決が必要とされます。

但し法的措置をとった場合、貸金業者が共有している信用情報に、事故情報として登録される可能性が非常に高くなります。これは俗にいう「ブラックリスト」というもので、こうなってしまうと、数年間は借り入れが出来なくなります。例えば将来、マイホームを購入したいという目的がある人などは、そういった信用情報に傷がつくことを避けたいのが本音でしょう。

そのための手立てとして、総量規制の抜け道ともいえる方法があります。それは、銀行のローンで債務を借り換える、という方法です。銀行から借り換えをすると、以下のようなメリットがあります。

１）借り入れ枠が大きい
銀行と貸金業者とを比較すると、貸金業者の借り入れの枠はどうしても小さいものとなりがちです。銀行の貸し出し枠というのは、例えば最初から500万円の枠が設けられていたりと、大きな借入枠が設けられている場合が多いのです。

２）金利が安い
例えば、東京スター銀行のおまとめローンといった商品があります。高金利の貸金業者で、さらに複数債務があるのであれば、全て東京スター銀行にまとめることがメリットを発揮するかもしれません。なぜなら東京スター銀行のローン金利が低いため、借り換えによって支払の総額が下がる可能性があるからです。

特に金融庁のホームページを見てみると、総量規制の施行後にはさまざまな問題が起こっています。結果として、当初は考えに反していたおまとめ・借り換えローンに関して、柔軟に対応することになっているのです。

現在も、こういった借り換えできるローンを行う銀行はいくつかあります。総量規制による問題解決に柔軟な対応を行う目的で、今後さらにこうしたローンサービスを行う銀行が増えたり、また多くの人が利用しやすくする為に、審査基準が下がったりという可能性があるかもしれません。高金利で首が回らなくなる前に、銀行ローンで借り換え。有効な防御策として、検討する価値はあるでしょう。