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ノーローン（総量規制対象）

既に借り入れがある人も、これから借りる人にも、「総量規制」という不自由な規制が適応されるようになりました。これは返済の計画をしていた人にとっても、嬉しくない話でしょう。昨年６月に貸金業法が改正され、「総量規制」が施行されました。

「総量規制」は、無担保ローンは年収の３分の１までの借り入れとなり、年収の３分の１以上は借りられない、というものです。規制対象となる貸金業者は、消費者金融、クレジット会社、信販会社、事業者金融などです。

複数の貸金業者にまたがって、秘かに借り入れを行おうとしても、情報は共有化されていますので、年収の３分の１以上は借りることができません。「総量規制」は、自己破産やヤミ金業者を規制するための対策として考えられました。消費者の保護が目的ですが、つまり返済が無理な金額までは貸さない、ということです。年収の３分の１というのは、現実的に返済できるギリギリのところだとの見解からです。

「総量規制」は消費者の保護を目的に考えられたものですが、そのために、貸金業者の収益減少にもつながり、貸金業者は支出をできるだけ抑えようとしています。「貸し倒れ」を少しでも押さえようと、審査基準を厳しくする傾向が見られます。

現在借り入れのある人が、追加で借り入れを申し込みます。現在の借り入れは１００万円で、別の貸金業者のノーローンに申し込みをします。年収は３００万円です。この場合、年収の３分の１は１００万円となります。現在の借り入れが１００万円ですので、追加はできないはずでしょう。審査が通ることは、ないはずです。情報の共有は厳格化されていますので、この場合は同じ「総量規制」の対象となる貸金業者ですから、追加の借り入れは通りません。

このように追加の借り入れをすることが、大変困難な状態になりました。消費者金融やクレジット会社からは、年収の３分の１を超えての借り入れはできなくなっています。

しかし、実は銀行のローンという借り入れ手段が残っています。銀行のローンは「総量規制」の対象外となっています。そのため、「総量規制」の制約を受けることなく、借り入れをすることができるのです。そして良いことに、「総量規制」の制約を受ける貸金業者よりも、低金利が設定されています。

複数の借り入れを１つにまとめるための「おまとめローン」などもたくさん出ており、「総量規制」の制約を受けないため、限度額の制限がなく、とても有効な商品です。複数の借り入れを一本化している人も、増えているようです。他にも、自由に使えるローンが用意されています。「総量規制」の制約を受けない銀行ローンは、一度検討してみる価値があるのではないでしょうか。