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総量規制の抜け道？

「長引く不況でやりくりが大変だから、まとまったお金を借りたい。」「これまでの借り入れを返済しなければ、新たな借り入れができなくなってしまった。」といった困惑の話を、よく耳にするようになりました。これは、貸金業法が改正されてからよく聞かれるようになったことです。なぜなら貸金業法の総量規制により、年収の３分の１までしか借りられなくなったためです。

総量規制では、消費者金融や信販会社・クレジット会社などから合わせて年収の3分の1までしか借りることがでないとしています。例えば、消費者金融Ｃ社から新たに30万円を借りようとした人が、Ａ社からは50万円、Ｂ社からも40万円をすでに借りていたとします。その場合、借り入れの合計が120万円となり、100万円を超えているために年収を証明できる書類の提出を求められます。

そこで、120万円が年収の3分の1を超えていなければ、借りることはできます。しかしもし超えていたら、超えない範囲までしか借りることができないのです。場合によっては、すでに超えてしまったので借りられないという事態もあるのです。

それは困った・・・何とか、抜け道はないのでしょうか。巷では、クレジットカードの現金化をするという方が増えているようです。10％金利で低金利などと誘ってきますが、現実に10％はあり得ません。例えば現金化業者では、数百円の商品を100万円で買ったことにして、100万円を支払うカードローンを組みます。その後、90万円のキャッシュバックをしてくれますから、手元に現金が入ることになります。10万円の差額が生じますが、利用者はいずれ100万円返さなければなりませんから、10万円が90万円に対する利息分となります。

例えば3か月後に100万円返すとしたら、90万円に対する3ヶ月の利息が10万円で総額100万円の返済をするということです。3ヶ月で11．1％ですから、12ヶ月では44．4％で、年利44．4％で借りたことになるのです。しかも3ヶ月の間にクレジット会社からの借り入れ利息分を年利20％ぐらい払うのですから、それ以上の負担になっているのです。こうしてゴールの見えない返済が延々と続いてしまいます。

では、本当に賢い総量規制からの抜け道はあるのでしょうか。実は、とても身近な銀行が助けてくれるということを、知らない方が多いようです。銀行系は貸金業法の総量規制の対象外ですので、年収の3分の1という制限を受けることなく、それ以上でも借りることができるのです。

銀行では、個人向け資金融資を小口でも行ってくれます。年利は最低１〜２％などから、最高でも14〜15％という低金利を打ち出しているところが多くなっています。先ほどのカード現金化とは比べものにならない低金利は、正に総量規制の救世主というべきでしょう。借り入れのためのサービスも銀行によってそれぞれ特徴がありますので、検討してみることをお勧めします。

複数社からの借り入れを銀行のおまとめローンなどに一本化することによって、一括低金利を実現することができるでしょう。返済のゴールが分かりやすくなるだけではなく、合計返済額の縮小によって完済時期が早まること間違いありません。