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総量規制とリボ払い

2010年6月の貸金業法改正により、総量規制が施行されました。これにより、以下のような業者からの借入れに上限額が引かれ、年収の3分の1以下という制限が持たれたのです。

・クレジット会社
・消費者金融
・信販
・事業者金融など

例えば複数の業者から分けて借入れを行っても、合計額が年収の3分の1以上となる借り入れは行えません。借入額の情報は、全て業者内で共有されているのです。

もし既に年収の3分の1に及ぶ金額の借入れを行っている場合、その制限を下回るまでは、ずっと返済を続けるしか術が無くなってしまいました。しかしそれに伴い、実は密かに問題となっているものがあります。それは、「クレジットカードのリボ払い」です。

クレジットカードで買い物などをすると、その場でお金は支払わず、クレジットカード会社経由で翌月などに支払を行うこととなります。支払時期が後に延びるので、その場でお金がないといった場合には、便利といえます。それを更に先延ばしにするのが、何を隠そう「リボ払い」です。リボ払いをすると、クレジットでの支払金額が、更に数ヶ月単位で分割になります。今では、支払を全て自動でリボ払いにするクレジットカード会社サービスなどもあるほどです。

もちろん一時で考えれば、支払は楽になります。その場で10万円支払うものが、クレジットカードで支払いを翌月に。更に10回払いにすれば、10ヶ月間で月1万円ずつ支払えば良いのですから、返済も楽なように見えます。

しかしリボ払いには、本来必要ではなかった「金利」が伴います。つまり支払を終える頃には、10万円を超える金額を合計して支払うことになるのです。しかし見た目の「楽そう」という印象に、ついリボ払いを多様してしまうケースが、頻発しているのです。

1回の支払額が下がると、どうも「もっと買っても大丈夫」という心理が働くようです。せっかく10万円の支払を月1万円にしたのに、その一見楽になった分で、更にリボ払いを重ねてしまう・・・。すると月々の返済を抑えたはずが、更なる買い物で返って返済額が膨れあがってしまうということになるのです。

リボ払いの金利はクレジットカード会社により異なりますが、大体年利で15％。最近は貸金業者でも金利が下がっていることもあり、むしろリボ払いの方が高いなんてこともあります。そうはいっても、既に借入れは総量規制のギリギリ。そうなれば、リボ払いしてしまうのも分からなくはありません。しかし実は、もう1つ今を脱する方法があることを、ご存じでしょうか。

実は銀行のローンは、総量規制の対象外です。審査が通れば、誰でも借入れを行う事ができるのです。しかも金利は貸金業者より更に低い場合が多く、安心です。どうしてもお金を工面しなければいけないシーンは、やはりあるでしょう。そういったときでも、出来るだけ金利を抑え、賢い借入れを行いたいものです。銀行ローンは、そんなあなたを救う手立てになるかもしれません。