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消費者金融と総量規制

消費者金融では、個人向けに無担保で小口のお金を貸し付けるサービスを行っています。クレジット会社・信販などでも貸し付けサービスを行っているために、これらの金融業者を利用している方も多いはずです。しかしこれまでに無計画な借り入れを行ったことで、多重債務や自己破産に追い込まれる事態が相次ぎました。一部のそうした人たちをこれ以上増やさないために、金融庁が2010年6月から新たな「貸金業法」を実施しました。

その中の「総量規制」は、一人が借りられるお金の上限を年収の3分の1までとしています。複数の消費者金融だけではなく、クレジット会社や信販などで借りているお金のすべてを合計した額に上限が決められたことになります。

これに対して、ローンやクレジットに対する規制は「割賦販売法」によって行われています。ローンやクレジットは、買い物した際にクレジット会社や信販などが代金を肩代わりして、後から代金を支払うというものです。

この「総量規制」により、消費者金融などから合計100万円以上借りる場合には年収を証明できる書類の提出を求められるようになりました。専業主婦であれば、夫の借り入れ分も加算して夫の収入の3分の1までしか借りることができないということになります。

これまで計画性を持って返済を続けてきた利用者にとっては、これらの制限を受けることによって返済計画を立て直す必要さえ出てきたのです。また数多くあった消費者金融側としても、この「総量規制」の影響を受けて経営不振を余儀なくされる事態が生じています。今後生き残れるであろう消費者金融は、3〜4社だと予想している専門家もいるほどです。

これまでより消費者金融が貸し出しの金利を引き下げることとなったとはいえ、その金利は上限で20パーセントとなっています。それに対して銀行のカードローンなどは、上限でも15パーセントくらいですから、同じ額を借りても返済が楽にできるということになります。また銀行は「総量規制」の対象外であるため、借入額の制限もありません。

いくつかの消費者金融に借り入れをしている方が、それらを一つにまとめて銀行ローンに一本化するという方も多いそうです。返済計画を立て直す必要がある方にとっては、銀行からの借り入れを検討してみる価値はあるかもしれません。銀行では、カードを作る際に審査がありますが、審査に通れば制限なくお金を借りることができるようになるのです。

審査に時間のかからない「三井住友カードローン」や、複数の消費者金融からの借り入れをまとめて借りかえる「バンクプレミア」など、検討の価値はあるでしょう。来店や口座開設をしなくても手続きできる銀行も、いくつかあるようです。